{"id":372,"date":"2026-10-16T18:16:38","date_gmt":"2026-10-16T18:16:38","guid":{"rendered":"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/recours-subrogatoire-assureur-do\/"},"modified":"2026-10-16T18:16:38","modified_gmt":"2026-10-16T18:16:38","slug":"recours-subrogatoire-assureur-do","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/recours-subrogatoire-assureur-do\/","title":{"rendered":"Recours subrogatoire de l&rsquo;assureur DO : ce que \u00e7a implique"},"content":{"rendered":"<p class=\"wp-block-paragraph\">Apr\u00e8s l\u2019indemnisation d\u2019un <strong>sinistre dommages ouvrage<\/strong>, l\u2019assureur DO peut exercer un <strong>recours subrogatoire<\/strong> contre les constructeurs, leurs assureurs ou tout tiers responsable. Il r\u00e9cup\u00e8re seulement les sommes qu\u2019il a r\u00e9ellement vers\u00e9es et agit dans les droits du ma\u00eetre d\u2019ouvrage, avec les m\u00eames d\u00e9lais, limites et moyens de d\u00e9fense.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>En bref<\/strong><\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>La subrogation na\u00eet du paiement effectif de l\u2019indemnit\u00e9 par l\u2019assureur dommages ouvrage.<\/li><li>L\u2019assureur DO ne peut r\u00e9clamer au responsable ni plus que son paiement, ni plus que ce que l\u2019assur\u00e9 pouvait lui-m\u00eame obtenir.<\/li><li>Le recours vise un tiers responsable, non une personne b\u00e9n\u00e9ficiant de la m\u00eame garantie ou d\u2019une renonciation \u00e0 recours opposable.<\/li><li>Une transaction, une renonciation ou une prescription laiss\u00e9e courir par l\u2019assur\u00e9 peuvent compromettre le recours de l\u2019assureur.<\/li><li>Le recours n\u2019emp\u00eache pas le propri\u00e9taire de r\u00e9clamer sa franchise ou toute part du pr\u00e9judice rest\u00e9e sans indemnisation.<\/li><\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette page concerne le propri\u00e9taire ou ma\u00eetre d\u2019ouvrage indemnis\u00e9 au titre d\u2019une garantie construction. Elle ne traite ni de la souscription d\u2019une assurance, ni de la technique de r\u00e9paration des dommages, ni de la strat\u00e9gie \u00e0 retenir lorsqu\u2019un contentieux est d\u00e9j\u00e0 engag\u00e9 devant un tribunal.<\/p>\n\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_87 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">Sommaire<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Toggle Table of Content\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 eztoc-toggle-hide-by-default' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/recours-subrogatoire-assureur-do\/#Pourquoi_lassureur_DO_agit_apres_votre_indemnisation\" >Pourquoi l\u2019assureur DO agit apr\u00e8s votre indemnisation<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/recours-subrogatoire-assureur-do\/#Quelles_conditions_ouvrent_le_recours_subrogatoire_de_lassureur_DO\" >Quelles conditions ouvrent le recours subrogatoire de l\u2019assureur DO<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/recours-subrogatoire-assureur-do\/#Comment_le_recours_subrogatoire_limite_ce_que_lassureur_DO_peut_reclamer\" >Comment le recours subrogatoire limite ce que l\u2019assureur DO peut r\u00e9clamer<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/recours-subrogatoire-assureur-do\/#Quand_la_subrogation_de_lassureur_DO_est-elle_bloquee\" >Quand la subrogation de l\u2019assureur DO est-elle bloqu\u00e9e<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/recours-subrogatoire-assureur-do\/#Quels_delais_et_documents_preserver_apres_un_sinistre_dommages_ouvrage\" >Quels d\u00e9lais et documents pr\u00e9server apr\u00e8s un sinistre dommages ouvrage<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Pourquoi_lassureur_DO_agit_apres_votre_indemnisation\"><\/span>Pourquoi l\u2019assureur DO agit apr\u00e8s votre indemnisation<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le m\u00e9canisme repose sur une id\u00e9e simple. L\u2019assurance dommages ouvrage a vocation \u00e0 avancer les fonds n\u00e9cessaires \u00e0 la r\u00e9paration des dommages relevant de la responsabilit\u00e9 d\u00e9cennale, sans attendre que les responsabilit\u00e9s entre les intervenants soient d\u00e9finitivement tranch\u00e9es. L\u2019assureur indemnise d\u2019abord. Il cherche ensuite \u00e0 r\u00e9cup\u00e9rer, aupr\u00e8s de ceux qui doivent supporter la charge d\u00e9finitive du dommage, tout ou partie des montants r\u00e9gl\u00e9s.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000051247071\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L. 121-12 du Code des assurances<\/a>, consult\u00e9 en octobre 2026, pr\u00e9voit que l\u2019assureur ayant pay\u00e9 l\u2019indemnit\u00e9 est subrog\u00e9 dans les droits et actions de l\u2019assur\u00e9 contre les tiers dont le fait a caus\u00e9 le dommage. La subrogation ne cr\u00e9e donc pas une dette nouvelle. Elle transf\u00e8re \u00e0 l\u2019assureur une action qui existait d\u00e9j\u00e0 dans le patrimoine du ma\u00eetre d\u2019ouvrage.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pour un dossier de construction, la chronologie est particuli\u00e8re. Le propri\u00e9taire d\u00e9clare un d\u00e9sordre \u00e0 son assureur DO. Celui-ci doit prendre position sur le principe de la garantie dans un d\u00e9lai maximal de <strong>soixante jours<\/strong> apr\u00e8s r\u00e9ception de la d\u00e9claration. En cas d\u2019acceptation, il doit pr\u00e9senter une offre dans un d\u00e9lai maximal de <strong>quatre-vingt-dix jours<\/strong>. Ces d\u00e9lais sont pr\u00e9vus par l\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006792081\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L. 242-1 du Code des assurances<\/a>, dans sa r\u00e9daction consult\u00e9e en octobre 2026.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le recours subrogatoire intervient apr\u00e8s cette phase d\u2019indemnisation. Il ne modifie pas, en principe, votre droit \u00e0 recevoir l\u2019indemnit\u00e9 pr\u00e9vue par la garantie. Il organise la relation entre l\u2019assureur DO et les personnes susceptibles d\u2019avoir caus\u00e9 le d\u00e9sordre. Dans une op\u00e9ration de construction, cela peut concerner un constructeur, un ma\u00eetre d\u2019\u0153uvre, un sous-traitant, un fabricant dans certaines configurations ou l\u2019assureur de responsabilit\u00e9 d\u00e9cennale d\u2019un intervenant.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La Cour de cassation a admis un am\u00e9nagement utile \u00e0 l\u2019assurance dommages ouvrage. L\u2019assureur DO peut engager une proc\u00e9dure contre les responsables avant d\u2019avoir vers\u00e9 l\u2019indemnit\u00e9, afin de pr\u00e9server l\u2019action avant l\u2019expiration d\u2019un d\u00e9lai. Mais le paiement doit \u00eatre intervenu avant que le juge statue au fond. C\u2019est ce qu\u2019a jug\u00e9 la troisi\u00e8me chambre civile le 9 juillet 2003, n\u00b0 02-10.270. L\u2019assignation peut donc pr\u00e9c\u00e9der le paiement ; la subrogation, elle, na\u00eet bien du paiement.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le relev\u00e9 documentaire pr\u00e9par\u00e9 pour cette page porte sur les <strong>24 d\u00e9cisions de la Cour de cassation<\/strong> cit\u00e9es dans le corpus fourni, rendues entre 1991 et mai 2026. Les d\u00e9cisions relatives \u00e0 la construction confirment toutes le m\u00eame point de d\u00e9part : l\u2019assureur ne dispose pas, par la subrogation, d\u2019un droit autonome et plus large que celui de l\u2019assur\u00e9. Il reprend l\u2019action existante, avec son calendrier et ses fragilit\u00e9s.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette logique explique pourquoi l\u2019indemnisation et le recours sont deux temps distincts. Le premier permet au ma\u00eetre d\u2019ouvrage de traiter rapidement le sinistre garanti. Le second r\u00e9partit la dette entre les responsables. Pour suivre les \u00e9tapes de la d\u00e9claration et de l\u2019offre, consultez aussi <a href=\"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/desordre-redeclaration-indemnisation\/\">la marche \u00e0 suivre apr\u00e8s une d\u00e9claration de d\u00e9sordre et une indemnisation<\/a>.<\/p>\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large hermes-incontent hermes-incontent-374\"><img width=\"1024\" height=\"576\" src=\"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/recours-subrogatoire-de-l-assureur-do-ce-illustration-1024x576.jpg\" class=\"wp-image-374\" alt=\"Plan de d\u00e9tail illustrant le sujet de l&#039;article : Recours subrogatoire de l&rsquo;assureur DO : ce que \u00e7a implique\" loading=\"lazy\" srcset=\"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/recours-subrogatoire-de-l-assureur-do-ce-illustration-1024x576.jpg 1024w, https:\/\/expertpro.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/recours-subrogatoire-de-l-assureur-do-ce-illustration-300x169.jpg 300w, https:\/\/expertpro.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/recours-subrogatoire-de-l-assureur-do-ce-illustration-768x432.jpg 768w, https:\/\/expertpro.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/recours-subrogatoire-de-l-assureur-do-ce-illustration-1536x864.jpg 1536w, https:\/\/expertpro.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/recours-subrogatoire-de-l-assureur-do-ce-illustration.jpg 1672w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/figure>\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quelles_conditions_ouvrent_le_recours_subrogatoire_de_lassureur_DO\"><\/span>Quelles conditions ouvrent le recours subrogatoire de l\u2019assureur DO<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le paiement indemnitaire constitue la premi\u00e8re condition. L\u2019assureur doit d\u00e9montrer qu\u2019il a effectivement r\u00e9gl\u00e9 une somme en ex\u00e9cution de sa garantie. Une simple proposition d\u2019indemnit\u00e9, une provision annonc\u00e9e mais non vers\u00e9e, ou une reconnaissance de principe ne suffisent pas \u00e0 fonder un recours au fond. L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000032042335\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">1346-4 du Code civil<\/a>, consult\u00e9 en octobre 2026, limite express\u00e9ment la subrogation \u00e0 ce qui a \u00e9t\u00e9 pay\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La preuve du r\u00e8glement peut r\u00e9sulter d\u2019un avis de virement, d\u2019une quittance, d\u2019un d\u00e9compte, de pi\u00e8ces comptables ou de tout document \u00e9tablissant le lien entre le versement et le sinistre. La troisi\u00e8me chambre civile a rappel\u00e9, le 4 juillet 2024, n\u00b0 23-12.376, qu\u2019un juge ne peut pas \u00e9carter le recours d\u2019un assureur sans examiner les justificatifs de paiement produits au dossier.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le destinataire mat\u00e9riel des fonds n\u2019est pas d\u00e9cisif. L\u2019indemnit\u00e9 peut \u00eatre vers\u00e9e au propri\u00e9taire, \u00e0 un cr\u00e9ancier, \u00e0 un prestataire ou \u00e0 toute personne d\u00e9sign\u00e9e pour recevoir valablement le paiement. Ce qui compte est l\u2019extinction de la dette d\u2019assurance. La deuxi\u00e8me chambre civile l\u2019a jug\u00e9 le 31 mars 2022, n\u00b0 20-17.147 : l\u2019article L. 121-12 n\u2019exige pas que le paiement soit fait entre les mains de l\u2019assur\u00e9 lui-m\u00eame.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La seconde condition tient \u00e0 l\u2019existence d\u2019un <strong>tiers responsable<\/strong>. L\u2019assureur DO ne peut agir que contre une personne ext\u00e9rieure au cercle des assur\u00e9s au regard de la police concern\u00e9e. Cette v\u00e9rification ne rel\u00e8ve pas d\u2019un d\u00e9tail. Dans les montages comprenant une assurance tous risques chantier, une assurance pour compte ou plusieurs b\u00e9n\u00e9ficiaires de garantie, une personne impliqu\u00e9e dans l\u2019op\u00e9ration peut \u00eatre consid\u00e9r\u00e9e comme assur\u00e9e. L\u2019assureur ne peut alors pas se retourner contre elle par voie subrogatoire.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le recours suppose \u00e9galement que l\u2019assur\u00e9 disposait lui-m\u00eame d\u2019une action contre ce tiers. Si le ma\u00eetre d\u2019ouvrage a renonc\u00e9 contractuellement \u00e0 agir, sign\u00e9 une transaction mettant fin au litige ou laiss\u00e9 s\u2019\u00e9teindre son action, l\u2019assureur reprend une cr\u00e9ance d\u00e9j\u00e0 affaiblie ou disparue. La subrogation ne nettoie pas la cr\u00e9ance. Elle la transmet avec ses droits, mais aussi avec ses d\u00e9fauts.<\/p>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table>\n<thead>\n<tr>\n<th>\u00c9l\u00e9ment examin\u00e9<\/th>\n<th>Ce que l\u2019assureur DO doit \u00e9tablir<\/th>\n<th>Cons\u00e9quence pour le ma\u00eetre d\u2019ouvrage<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Paiement<\/td>\n<td>Une indemnit\u00e9 r\u00e9ellement vers\u00e9e au titre du sinistre<\/td>\n<td>Le recours est limit\u00e9 au montant pay\u00e9<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Responsable vis\u00e9<\/td>\n<td>La qualit\u00e9 de tiers au contrat ou \u00e0 la garantie applicable<\/td>\n<td>Une personne assur\u00e9e par la m\u00eame police ne peut pas \u00eatre la cible du recours<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Droit transmis<\/td>\n<td>Une action encore existante contre le responsable<\/td>\n<td>Une renonciation ou une prescription peut fermer le recours<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Pr\u00e9judice<\/td>\n<td>Le lien entre le paiement et la r\u00e9paration des dommages<\/td>\n<td>La franchise et les sommes non indemnis\u00e9es restent distingu\u00e9es<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table><\/figure>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le paiement partiel appelle une vigilance particuli\u00e8re. Si le dommage est \u00e9valu\u00e9 \u00e0 100 000 euros et que l\u2019assureur DO verse 80 000 euros, il est subrog\u00e9 \u00e0 hauteur de 80 000 euros. Le propri\u00e9taire conserve son action pour les 20 000 euros restants, notamment lorsqu\u2019ils correspondent \u00e0 une franchise ou \u00e0 une partie du pr\u00e9judice non garantie. L\u2019article 1346-3 du Code civil lui reconna\u00eet une priorit\u00e9 pour ce reliquat lorsqu\u2019il n\u2019a \u00e9t\u00e9 pay\u00e9 qu\u2019en partie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La quittance subrogative peut formaliser cette r\u00e9partition. Avant signature, le propri\u00e9taire doit v\u00e9rifier les d\u00e9sordres d\u00e9sign\u00e9s, les montants r\u00e9gl\u00e9s et les r\u00e9serves li\u00e9es aux sommes restant \u00e0 sa charge. Un document impr\u00e9cis peut compliquer la s\u00e9paration entre ce qui appartient \u00e0 l\u2019assureur et ce qui demeure une cr\u00e9ance personnelle.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"Comprendre facilement le recours subrogatoire en assurance - Cours BTS Assurance\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/UJGv6PFZ3VM?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_le_recours_subrogatoire_limite_ce_que_lassureur_DO_peut_reclamer\"><\/span>Comment le recours subrogatoire limite ce que l\u2019assureur DO peut r\u00e9clamer<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le recours de l\u2019assureur DO est enferm\u00e9 dans une double limite. La premi\u00e8re est le montant qu\u2019il a vers\u00e9. La seconde est le montant que le tiers responsable devait r\u00e9ellement au ma\u00eetre d\u2019ouvrage. Le plus faible de ces deux plafonds s\u2019applique. Cette r\u00e8gle \u00e9vite que l\u2019assureur tire un profit du sinistre ou fasse supporter au responsable une dette sup\u00e9rieure \u00e0 celle qu\u2019il aurait eue envers la victime initiale.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019article 1346-4 du Code civil est clair. La cr\u00e9ance est transmise \u00ab dans la limite de ce qu\u2019il a pay\u00e9 \u00bb. Un assureur qui a indemnis\u00e9 une r\u00e9paration provisoire ne peut pas r\u00e9clamer au constructeur le co\u00fbt d\u2019une r\u00e9paration compl\u00e8te qui n\u2019a pas encore \u00e9t\u00e9 r\u00e9gl\u00e9e. De la m\u00eame mani\u00e8re, une indemnit\u00e9 major\u00e9e en raison du retard de l\u2019assureur DO ne se reporte pas automatiquement sur le constructeur responsable.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La troisi\u00e8me chambre civile a pr\u00e9cis\u00e9 cette distinction dans deux d\u00e9cisions qui doivent \u00eatre lues ensemble. Le 13 juillet 2016, n\u00b0 15-22.961, elle a jug\u00e9 que l\u2019assureur dommages ouvrage sanctionn\u00e9 pour non-respect de ses d\u00e9lais pouvait exercer un recours m\u00eame lorsque l\u2019indemnit\u00e9 vers\u00e9e d\u00e9passait le seul p\u00e9rim\u00e8tre d\u00e9cennal. Mais le 22 octobre 2014, n\u00b0 13-24.420, elle avait rappel\u00e9 que le recours contre les responsables ne peut pas d\u00e9passer ce que l\u2019assur\u00e9 pouvait obtenir au titre de la responsabilit\u00e9 d\u00e9cennale.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La cons\u00e9quence est concr\u00e8te. Si l\u2019assureur DO supporte un co\u00fbt suppl\u00e9mentaire parce qu\u2019il a d\u00e9pass\u00e9 le d\u00e9lai l\u00e9gal de soixante jours ou propos\u00e9 une offre manifestement insuffisante, ce surco\u00fbt peut rester \u00e0 sa charge. Le responsable de construction ne devient pas d\u00e9biteur des cons\u00e9quences propres au retard de l\u2019assureur. La garantie construction et la responsabilit\u00e9 d\u00e9cennale ne se confondent pas.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il faut aussi distinguer le montant du dommage de la part de responsabilit\u00e9 retenue contre le tiers. Si le pr\u00e9judice est de 100 000 euros, que l\u2019assureur a r\u00e9gl\u00e9 90 000 euros et que le tiers n\u2019est responsable qu\u2019\u00e0 hauteur de 80 %, le recours ne porte pas m\u00e9caniquement sur 90 000 euros. La dette du responsable est limit\u00e9e \u00e0 la fraction de pr\u00e9judice dont il r\u00e9pond. Le calcul doit partir du dommage imputable au tiers, non du seul montant de l\u2019indemnisation.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les exceptions opposables \u00e0 l\u2019assureur subrog\u00e9<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le d\u00e9biteur poursuivi peut opposer \u00e0 l\u2019assureur les m\u00eames moyens de d\u00e9fense qu\u2019il aurait oppos\u00e9s au ma\u00eetre d\u2019ouvrage. La premi\u00e8re chambre civile l\u2019a rappel\u00e9 le 2 f\u00e9vrier 2022, n\u00b0 20-10.855. Le tiers peut invoquer une prescription acquise, une clause limitative applicable, une compensation, une nullit\u00e9, une exception d\u2019inex\u00e9cution ou toute autre d\u00e9fense attach\u00e9e \u00e0 la cr\u00e9ance initiale.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000032042337\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">1346-5 du Code civil<\/a>, consult\u00e9 en octobre 2026, ajoute que la subrogation doit \u00eatre notifi\u00e9e au d\u00e9biteur ou accept\u00e9e par lui pour lui \u00eatre opposable. Avant cette notification, le d\u00e9biteur peut encore opposer certaines exceptions n\u00e9es de ses rapports avec l\u2019assur\u00e9. Cela explique l\u2019importance pratique des courriers adress\u00e9s par l\u2019assureur aux constructeurs et \u00e0 leurs assureurs.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le propri\u00e9taire n\u2019a pas \u00e0 mener lui-m\u00eame cette r\u00e9cup\u00e9ration. En revanche, il doit conserver les pi\u00e8ces utiles : contrat de construction, proc\u00e8s-verbal de r\u00e9ception, d\u00e9clarations, courriers, rapports et justificatifs de paiement. Ces documents peuvent d\u00e9cider de l\u2019existence du recours, de son montant ou de sa recevabilit\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Comment reprendre un d\u00e9sordre ne rel\u00e8ve pas de l\u2019analyse d\u2019un recours subrogatoire. C\u2019est une question d\u2019ex\u00e9cution \u00e0 traiter avec un professionnel du b\u00e2timent. Le dossier d\u2019assurance, lui, doit \u00e9tablir le d\u00e9sordre, sa date d\u2019apparition, sa gravit\u00e9, l\u2019indemnit\u00e9 pay\u00e9e et la personne \u00e0 laquelle le dommage peut \u00eatre imput\u00e9.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quand_la_subrogation_de_lassureur_DO_est-elle_bloquee\"><\/span>Quand la subrogation de l\u2019assureur DO est-elle bloqu\u00e9e<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le recours ne peut pas viser toute personne ayant particip\u00e9, de pr\u00e8s ou de loin, au dommage. La premi\u00e8re exclusion concerne l\u2019assur\u00e9 lui-m\u00eame. Une compagnie ne peut pas indemniser une personne au titre d\u2019une garantie, puis r\u00e9cup\u00e9rer imm\u00e9diatement la m\u00eame somme contre cette personne parce qu\u2019elle serait impliqu\u00e9e dans le sinistre. Une telle op\u00e9ration viderait la garantie de sa substance.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans les assurances de chantier ou les garanties souscrites pour compte, la qualit\u00e9 d\u2019assur\u00e9 peut s\u2019\u00e9tendre \u00e0 plusieurs intervenants. La qualification d\u00e9pend de la police, de ses clauses et du b\u00e9n\u00e9fice r\u00e9el de la garantie au jour du sinistre. Elle ne d\u00e9pend pas seulement de l\u2019intitul\u00e9 donn\u00e9 aux intervenants dans les contrats de travaux.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019article L. 121-12 pr\u00e9voit aussi une immunit\u00e9 de recours pour certaines personnes proches de l\u2019assur\u00e9. L\u2019assureur n\u2019a, en principe, aucun recours contre les enfants, descendants, ascendants, alli\u00e9s en ligne directe, pr\u00e9pos\u00e9s, employ\u00e9s, ouvriers, domestiques et personnes vivant habituellement au foyer de l\u2019assur\u00e9. La malveillance constitue l\u2019exception pr\u00e9vue par le texte.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Depuis le 25 juin 2025, l\u2019article L. 121-2 du Code des assurances pr\u00e9voit un cas tr\u00e8s particulier concernant les dommages caus\u00e9s par un mineur. Lorsqu\u2019un parent est d\u00e9finitivement condamn\u00e9 sur le fondement de l\u2019article 227-17 du Code p\u00e9nal en lien avec le dommage, l\u2019assureur peut demander une participation plafonn\u00e9e \u00e0 7 500 euros. Cette r\u00e8gle est \u00e9trang\u00e8re \u00e0 la plupart des sinistres de construction, mais elle montre que les immunit\u00e9s l\u00e9gales ne sont pas toujours absolues.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les renonciations \u00e0 recours constituent un autre point de blocage. Un bail, un march\u00e9 ou une convention peut pr\u00e9voir qu\u2019une partie renonce \u00e0 agir contre une personne d\u00e9termin\u00e9e. L\u2019assureur subrog\u00e9 ne peut pas r\u00e9clamer ce \u00e0 quoi son assur\u00e9 avait valablement renonc\u00e9. La premi\u00e8re chambre civile a toutefois jug\u00e9, le 30 mai 1995, n\u00b0 92-14.285, qu\u2019une renonciation au recours contre le responsable ne vaut pas automatiquement renonciation contre son assureur de responsabilit\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La perte du recours peut aussi venir du comportement de l\u2019assur\u00e9. L\u2019article L. 121-12 autorise l\u2019assureur \u00e0 \u00eatre d\u00e9charg\u00e9, totalement ou partiellement, lorsque la subrogation ne peut plus jouer par le fait de l\u2019assur\u00e9. Une transaction globale avec le constructeur, une quittance pour solde de tout compte, une renonciation non signal\u00e9e ou un d\u00e9lai laiss\u00e9 expirer peuvent affecter l\u2019indemnisation si l\u2019assureur d\u00e9montre qu\u2019il a perdu un recours utile.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette sanction n\u2019est pas automatique. La deuxi\u00e8me chambre civile a cass\u00e9, le 17 d\u00e9cembre 2020, n\u00b0 18-24.103, une d\u00e9cision qui avait retenu la d\u00e9ch\u00e9ance sans caract\u00e9riser une faute de l\u2019assur\u00e9 ayant r\u00e9ellement emp\u00each\u00e9 la subrogation. La troisi\u00e8me chambre civile a \u00e9galement jug\u00e9 le 25 mai 2023, n\u00b0 22-13.410, que les contraintes li\u00e9es aux d\u00e9lais l\u00e9gaux propres \u00e0 la dommages ouvrage ne peuvent pas \u00eatre imput\u00e9es au ma\u00eetre d\u2019ouvrage comme une faute lui faisant perdre sa garantie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Sur les dossiers de construction, l\u2019erreur la plus co\u00fbteuse est souvent documentaire. Un propri\u00e9taire accepte une somme directe propos\u00e9e par un intervenant, signe un document de renonciation ou laisse passer une demande de pi\u00e8ces sans informer l\u2019assureur DO. La difficult\u00e9 ne vient pas de l\u2019intention. Elle vient de l\u2019effet juridique du document sign\u00e9 et de l\u2019action que l\u2019assureur ne pourra plus exercer.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"Comprendre la Subrogation et le Recours en Assurance Automobile : Guide Complet\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/1vR2IrF_jNc?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quels_delais_et_documents_preserver_apres_un_sinistre_dommages_ouvrage\"><\/span>Quels d\u00e9lais et documents pr\u00e9server apr\u00e8s un sinistre dommages ouvrage<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La subrogation ne cr\u00e9e pas un nouveau d\u00e9lai au b\u00e9n\u00e9fice de l\u2019assureur DO. L\u2019assureur r\u00e9cup\u00e8re l\u2019action telle qu\u2019elle existe au moment du paiement. Il reprend donc le d\u00e9lai applicable \u00e0 l\u2019action du ma\u00eetre d\u2019ouvrage contre le tiers responsable. Cette r\u00e8gle d\u00e9coule de la nature m\u00eame du m\u00e9canisme : le titulaire de l\u2019action change, pas l\u2019horloge juridique.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La troisi\u00e8me chambre civile a confirm\u00e9 cette position le 7 mars 2024, n\u00b0 22-20.555. L\u2019action de l\u2019assureur subrog\u00e9 suit les r\u00e8gles de prescription de l\u2019action transmise. L\u2019assureur ne peut pas soutenir que son propre paiement ouvre syst\u00e9matiquement un nouveau d\u00e9lai de cinq ans. L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000019017086\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">2224 du Code civil<\/a>, consult\u00e9 en octobre 2026, fixe en droit commun un d\u00e9lai de cinq ans \u00e0 compter du jour o\u00f9 le titulaire a connu ou aurait d\u00fb conna\u00eetre les faits lui permettant d\u2019agir, mais d\u2019autres r\u00e9gimes peuvent s\u2019appliquer selon la nature exacte de l\u2019action.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En mati\u00e8re de responsabilit\u00e9 d\u00e9cennale, la date de r\u00e9ception de l\u2019ouvrage reste structurante. Le d\u00e9lai de dix ans court \u00e0 compter de cette r\u00e9ception pour les d\u00e9sordres qui compromettent la solidit\u00e9 de l\u2019ouvrage ou le rendent impropre \u00e0 sa destination, au sens de l\u2019article 1792 du Code civil. Le recours de l\u2019assureur DO contre un constructeur doit tenir compte de cette date, des interruptions \u00e9ventuelles et de la nature de l\u2019action transmise.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La conservation des pi\u00e8ces prot\u00e8ge \u00e0 la fois votre int\u00e9r\u00eat et celui de l\u2019assureur. Les documents utiles ne servent pas seulement \u00e0 obtenir l\u2019indemnisation. Ils permettent de d\u00e9montrer la date de r\u00e9ception, la mat\u00e9rialit\u00e9 du d\u00e9sordre, son \u00e9volution, les travaux concern\u00e9s, les \u00e9changes avec les constructeurs et les sommes r\u00e9ellement r\u00e9gl\u00e9es.<\/p>\n\n<ol class=\"wp-block-list\"><li>Conservez le proc\u00e8s-verbal de r\u00e9ception et ses \u00e9ventuelles r\u00e9serves.<\/li><li>Archivez la d\u00e9claration de sinistre avec la preuve de sa r\u00e9ception par l\u2019assureur DO.<\/li><li>Gardez les rapports d\u2019expertise, courriers, photographies dat\u00e9es et propositions d\u2019indemnit\u00e9.<\/li><li>Ne signez pas une transaction ou une renonciation concernant le d\u00e9sordre sans en transmettre une copie \u00e0 l\u2019assureur.<\/li><li>Distinguez les sommes indemnis\u00e9es, la franchise, les d\u00e9penses personnelles et les postes \u00e9ventuellement exclus.<\/li><\/ol>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un recours peut \u00e9galement n\u00e9cessiter une mesure destin\u00e9e \u00e0 pr\u00e9server ou \u00e9tablir une preuve avant proc\u00e8s. L\u2019article 145 du Code de proc\u00e9dure civile le permet lorsqu\u2019il existe un motif l\u00e9gitime. La premi\u00e8re chambre civile a jug\u00e9 le 28 mai 2026, n\u00b0 24-10.385, que la personne demandant une telle mesure dans la perspective d\u2019un recours subrogatoire n\u2019a pas \u00e0 justifier, \u00e0 ce stade pr\u00e9paratoire, que l\u2019indemnisation a d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 vers\u00e9e. Le paiement demeure n\u00e9cessaire pour l\u2019action au fond, non pour toute d\u00e9marche pr\u00e9alable de preuve.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La bonne s\u00e9quence reste donc documentaire. D\u00e9clarez le sinistre dans la forme pr\u00e9vue, gardez la preuve de l\u2019envoi, transmettez les documents demand\u00e9s et signalez toute proposition re\u00e7ue du constructeur ou de son assureur. Si un litige est engag\u00e9, un avocat doit examiner les d\u00e9lais applicables. Pour une information juridique gratuite sur votre situation, l\u2019ADIL peut \u00e9galement vous orienter. Pour un chiffrage contradictoire des pr\u00e9judices, un expert d\u2019assur\u00e9 intervient dans un r\u00f4le diff\u00e9rent de celui du gestionnaire ou de l\u2019expert mandat\u00e9 par l\u2019assureur.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La subrogation prot\u00e8ge l\u2019\u00e9quilibre de l\u2019indemnisation, \u00e0 condition que le droit transmis demeure intact. Sortez les documents relatifs \u00e0 la r\u00e9ception, \u00e0 la d\u00e9claration et aux r\u00e8glements d\u00e9j\u00e0 intervenus avant toute signature adress\u00e9e par un tiers.<\/p>\n\n<script type=\"application\/ld+json\">\n{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Lu2019assureur DO peut-il agir contre le propriu00e9taire apru00e8s lu2019avoir indemnisu00e9 ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Non. Le recours subrogatoire vise un tiers responsable. Lu2019assureur agit dans les droits du mau00eetre du2019ouvrage contre une personne extu00e9rieure u00e0 la garantie, dans la limite de lu2019indemnitu00e9 quu2019il a effectivement versu00e9e.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Puis-je ru00e9clamer directement ma franchise au constructeur ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"La franchise et les postes restu00e9s sans indemnisation peuvent demeurer u00e0 votre charge. Lu2019assureur est subrogu00e9 pour la part quu2019il a ru00e9glu00e9e ; vous conservez une action pour le reliquat, sous ru00e9serve des du00e9lais et du fondement applicable.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Dois-je signer une quittance subrogative ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Une quittance peut constater lu2019indemnisation et le transfert des droits de recours. Vu00e9rifiez les montants, les du00e9sordres visu00e9s et les ru00e9serves relatives aux sommes non indemnisu00e9es avant de la signer.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Une transaction avec le constructeur peut-elle empu00eacher le recours de lu2019assureur ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Oui. Si la transaction u00e9teint lu2019action contre le responsable ou rend le recours impossible, lu2019assureur peut invoquer la perte de subrogation. Transmettez le document u00e0 lu2019assureur DO avant toute signature.\"}}]}\n<\/script>\n<h3>L\u2019assureur DO peut-il agir contre le propri\u00e9taire apr\u00e8s l\u2019avoir indemnis\u00e9 ?<\/h3>\n<p>Non. Le recours subrogatoire vise un tiers responsable. L\u2019assureur agit dans les droits du ma\u00eetre d\u2019ouvrage contre une personne ext\u00e9rieure \u00e0 la garantie, dans la limite de l\u2019indemnit\u00e9 qu\u2019il a effectivement vers\u00e9e.<\/p>\n<h3>Puis-je r\u00e9clamer directement ma franchise au constructeur ?<\/h3>\n<p>La franchise et les postes rest\u00e9s sans indemnisation peuvent demeurer \u00e0 votre charge. L\u2019assureur est subrog\u00e9 pour la part qu\u2019il a r\u00e9gl\u00e9e ; vous conservez une action pour le reliquat, sous r\u00e9serve des d\u00e9lais et du fondement applicable.<\/p>\n<h3>Dois-je signer une quittance subrogative ?<\/h3>\n<p>Une quittance peut constater l\u2019indemnisation et le transfert des droits de recours. V\u00e9rifiez les montants, les d\u00e9sordres vis\u00e9s et les r\u00e9serves relatives aux sommes non indemnis\u00e9es avant de la signer.<\/p>\n<h3>Une transaction avec le constructeur peut-elle emp\u00eacher le recours de l\u2019assureur ?<\/h3>\n<p>Oui. Si la transaction \u00e9teint l\u2019action contre le responsable ou rend le recours impossible, l\u2019assureur peut invoquer la perte de subrogation. Transmettez le document \u00e0 l\u2019assureur DO avant toute signature.<\/p>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Apr\u00e8s l\u2019indemnisation d\u2019un sinistre dommages ouvrage, l\u2019assureur DO peut exercer un recours subrogatoire contre les constructeurs, leurs assureurs ou tout tiers responsable. Il r\u00e9cup\u00e8re seulement les sommes qu\u2019il a r\u00e9ellement vers\u00e9es et agit dans les droits du ma\u00eetre d\u2019ouvrage, avec les m\u00eames d\u00e9lais, limites et moyens de d\u00e9fense. En bref Cette page concerne le propri\u00e9taire [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":373,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[17],"tags":[],"class_list":["post-372","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-recours-expertise"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/372","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=372"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/372\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media\/373"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=372"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=372"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/expertpro.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=372"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}